皮革業界は豪雨火災の影響を受けやすいので、企業の保険加入率が高いです。

最近、特別豪雨がわが国の南方を襲い、各県の市も被害を受けました。

南方地区の皮革製靴業界は企業が密集しており、ここでの水害は大きな影響を受けています。調査研究の結果、皮革業界は豪雨火災の影響を受けやすいので、企業の保険加入率は比較的高いです。

浙江は典型的な中小企業の大省で、中小企業はすでに経済成長を推進する重要な力になりました。

2006年末までに、全省には各種類の中小企業が113万社あり、企業総数の99.6%を占め、税収貢献率と就業貢献率はそれぞれ86.5%と95.7%に達した。

現在の中小企業の保険加入状況と制約要因を把握し、保険業が中小企業の発展によりよくサービスできるようにするため、浙江省保監局はこのほど、「中小企業標準暫定規定」（国経済貿易中小企業[2003]143号）の規定基準に基づき、全省の範囲で1220の各種中小企業を抽出してアンケート調査を行い、紹興、台州など中小企業集中区を訪問した。

一、中小企業の保険加入の基本状況と特徴

不完全な統計によると、2006年末現在、浙江省（寧波を含まず、以下同）が財産保険に加入している中小企業は合計82491社で、中小企業の総数の7.3%を占めている。

2006年、中小企業の企業の財政保険、責任保険と信用保証保険の保険料支出はそれぞれ13.42億元、2.78億元、0.16億元で、リスク保障金額はそれぞれ1089.31億元、14155.67億元、94.95億元である。

調査によると、水害、火災、爆発などの影響を受けやすい高リスク企業の保険加入率はより高く、ランダムサンプルの中で製造業は29.42%を占め、紡績業は11.84%を占め、化学工業は9.12%を占め、服装業は6.67%を占め、皮革業は4.04%などを占めている。

中小企業の保険加入の主な特徴は以下の通りです。

（一）加入面が低い。

2006年、浙江省の中小企業はそれぞれ64923社、848483社と82491社で、保険加入率はそれぞれ6.5%、8.1%と7.3%で、広東、江蘇などの省よりはるかに低いです。

多くの中小企業が保険サービスシステムの外で遊離しています。

（二）保険に加入する保険種の集中。

企業の財政保険は中小企業の一番主要な保険種で、2006年の保険料総支出の82%を占めています。そして一番集中的なのは財産総合保険です。

逆に、保険責任保険や信用保証保険などの危険種を付保する中小企業はより少なく、保険料の支出はそれぞれ17%と1%を占め、しかも絶えず減少する傾向があります。

（三）足りない保険の現象が際立っています。

調査によると、2006年の保険金額は500万元以下の中小企業55876社で、67.7%を占めています。500万元-1000万元の8206社は9.9%を占めています。1000万元-3000万元の8466社は10.26%を占めています。3000万元以上の10276社は12.14%を占めています。

保険金額区分の分布が均等ではなく、企業資産が保険保障を受ける部分が比較的低いため、大きなリスクが潜在的に存在する。

（四）保険加入企業の区域分布の特徴が明らかである。

この3年間、杭州、紹興、嘉興、金華地区の中小企業の保険加入数は多くて、しかも比較的に安定しています。それぞれその年の全省の保険加入企業の72.26%、59.5%と75.25%を占めています。

温州、台州などの沿海地区は台風の災害と保険会社の保保政策などの要素の影響を受けて、保険加入数は大きな変動を呈しています。例えば、温州2004年の保険加入企業は5194社で、2005年は2047社で、2006年は4595社に減少しました。

二、中小企業の「保険加入難」の主な表現と成因

中小企業の保険需要は引率的、不連続的、多段階的な需要であり、業界環境と地理環境の影響を受けやすい。

現在、中小企業保険の全体経営環境の整備が遅れており、いくつかの体制的制約要素はまだ解決されています。「市場の転位」または「市場の欠落」は短期間では根本的に解消されにくく、一部の中小企業の保険需要は満足されていません。

主な表現は：

（一）高リスク業界、地域保険の需要が旺盛で、保険の供給は慎重で、一部の中小企業は保険加入が困難である。

地域分布から見ると、浙江省の中小企業は主に温州、台州などの東南部に集中しています。台風、洪水災害が頻繁なため、地元の中小企業は台風、豪雨、洪水などの水害責任を含む財産総合保険、全危険などの保険商品の需要が旺盛です。しかし、保険会社の企業の財政保険業務は温州市、台州市の三年近くの保険会社の財政保険会社の平均賠償率は295.4%と352.6%に達しています。

ここから一連の矛盾が生じています。一つは巨額の保険賠償による経営損失と保険価格の持続的な低水準運行の矛盾です。

各自の本社の厳格な審査に迫られて、保険の支店機構は保証条件を引き締めることしかできなくて、管理能力によって、数年来賠償の情況に対して企業に対して区別の対応を実行して、いくつかリスクが高くて、管理が悪い中小企業が保険を抜けて、“市場の欠員”を形成しました。

（二）一部の保険商品は性差に対して、保険責任が狭すぎて、中小企業は合理的な保険商品を選ぶのが難しいです。

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